Quais contas pagar primeiro? Um guia emergencial.

Muitos de nós crescendo acreditando que as vezes é melhor tomar um empréstimo para obter algo ou mesmo que utilizar o cartão de crédito é uma boa ideia, mas o fato é que a pessoa física deve utilizar apenas os recursos que possui. Falamos bastante sobre isso nos Melhores Conselhos de Finanças Pessoais.

As empresas fazem uso de um conceito de administração financeira chamado estrutura de capital. Nela, por vezes, é melhor utilizar o capital de terceiros (pegar empréstimo) do que utilizar o capital próprio quando o primeiro possuir um custo menor que o último. No caso das pessoas físicas, simplesmente, o melhor a fazer é nunca tomar um empréstimo: esse é o principal conselho.

Utilize apenas o dinheiro que você possua. Se for necessário financiar uma casa para a terceira idade, faça-o, mas somente nesse caso compre algo com um dinheiro que você não possui.

Entretanto, nem sempre é possível pagar o que consumimos de forma instantânea. Basta lembrar das contas de água, a conta de luz, a escola das crianças, o aluguel e etc. Então, o que fazer se as vezes somos obrigados a ter dívidas?

Pois bem, depois te ter passado anos na corrida dos ratos e tendo que administrar uma dívida crescente, agora sou uma pessoa com dívidas em queda (de muitas, agora tenho apenas uma) e com uma taxa de poupança crescente: comecei com 5%, passei para 10 e, atualmente, está em 20%. Pretendo aumentar a minha renda para poupar 50% e, ainda assim, consumir um pouco mais (esse é outro papo, voltemos ao que pagar primeiro).

Bom, vou passar uma ideia geral em forma de guia numerado do que deve ser pago primeiro e o que deve ser pago por último.

  1. O Financiamento de carro ou casa. Com exceção da casa para viver a terceira idade, não recomendo financiamento. Todavia, muitos de nós já temos um. Eu mesmo já financiei uns 3 carros nessa vida. Enfim. Se tiver um financiamento, pague primeiro. A jurisprudencial atual é totalmente favorável ao banco e mesmo se tendo atrasado apenas uma parcela, o banco pode lhe tomar seu carro ou casa. Já aconteceu com um carro meu e contei a história neste post;
  2. O Mercado. Quando digo mercado, quero dizer o mercado em que adquire carne, verdura, frutas, produtos de limpeza e etc. Quando nos endividando, acabamos por ter uma notinha. Pague, caso contrário ficará sem crédito e, quando seu dinheiro acabar DE NOVO, não te cederão produtos;
  3. A conta de água e luz. Quem vive sem água ou luz? No meu caso, que tenho família, não imagino o que seria alguns dias sem água ou luz. Quando a energia acaba por 1 hora ou menos já é um grande transtorno, imagine por dias;
  4. Os empréstimos. Tomos queremos investir para ter retorno financeiro, mas quando devemos, quem tem retorno é o banco. Quando não pagamos uma dívida em um mês, a parcela do mês atual se soma à do mês seguinte acrescida de juros. Essa é a bola de neve ao contrário. Pague os empréstimos;

No caso de se estar devendo muito, é interessante garantir o transporte por meio de uma bicicleta, porque elas podem atingir uma grande distância em um período relativamente curto de tempo. Assim, a chegada ao trabalho, a principal fonte de renda, estaria garantida.

Não recomendo investir nessa situação, mas pelo contrário. Se houver investimento ou uma reserva de emergência, é uma boa hora para organizar as contas. Assim, a disciplina de investimento estaria garantida de forma sustentável.

Pense bem e tome suas decisões. Lembre-se que você sofrerá as consequências de suas decisões e, se possuir família, eles também pagarão pelos seus erros. Controle suas finanças. Boa sorte.

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Saúde Mental, Dinheiro e Felicidade

Quanto mais ganhamos a conciência de que o dinheiro não nos traz felicidade, mas sim segurança, mais felizes e seguros viveremos poupando ainda mais. – Eu

Não acredito ter propriedade para falar de Saúde, já que não sou médico, dinheiro, por não ser economista, tampouco sobre equilíbrio, que não sei o que significa. Porém, tenho muita vontade de ter tudo isso. Faz parecer que encontraríamos o nirvana nesse caso.

Neste momento, acabei de chegar a meu trabalho. Estou tomando um café amargo na minha chícara de metal esmaltado. Cheguei até aqui de bicicleta após percorrer 7,5 km a partir de minha casa.

Durante tal trajeto vim refletindo se eu estava fazendo algo de errado por que ontem eu e uns colegas tivemos uma conversa sobre dinheiro. Eles diziam coisas como “não consigo entender o porquê deixar de viver hoje para viver amanhã”; “gosto de móveis caros em minha casa”; “não abro mão de pagar caro em um restaurante para me sentir bem”.

Eu me perguntei se eles estavam errados e eu certo. Afinal, pareciam ter tanta convicção. Enquanto pedalava, pensava e cheguei a algumas conclusões que me deixaram preocupado, mas me mostraram que estou no caminho certo.

Todos os dias trocamos nossa juventude e vitalidade por dinheiro durante a nossa idade produtiva. Para mim, isso significa uma coisa: O DINHEIRO É MUITO IMPORTANTE (!). Devemos gastá-lo somente quando for necessário e de forma cuidadosa e planejada.

Se o dinheiro é importante, por que comprar móveis caros? Por que visitar restaurantes caros? Por que comprar roupas caras? Por que fazer empréstimos para compensar a nossa renda insuficiente? A resposta da maioria das pessoas seria: Quando faço isso, sinto-me bem.

Esse é o ponto! Se precisamos de carro, restaurante, roupas caras e outros consumos similares para que possamos nos sentir bem, é porque existe algo de errado. Percebo que, atualmente, sinto-me bem com minha esposa e filhos e comigo mesmo, sozinho. Durmo com vontade de agradecer e acordo com vontade de agradecer. Isso, para mim, parece significar que A FELICIDADE ESTÁ DENTRO DE NÓS.

Obviamente, precisamos de dinheiro para sobreviver, mas devemos guardar o máximo que pudermos realizando ajustes em nosso orçamento e no nosso estilo de vida. Quando guardamos dinheiro, estamos contruindo um “eu” financeiro, que é incansável, trabalhador, eficiente e que, ao contrário de nós, com o passar do tempo, produz cada vez mais.

Eu entendo tudo que eu disse até aqui, mas tenho certeza que pode surgir a dúvida: Se a felicidade está dentro de nós, por que razão pouparemos tanto? É o seguinte, o dinheiro é o que proporciona toda a infraestrutura que nos cerca. Quando poupamos, estamos aumentando a nossa segurança.

Ora, se conseguimos viver com 90% de nossa renda, por que viver com 100%? Podemos guardar esses 10%. O que poupamos, traz a tranquilidade de saber que, CASO PRECISEMOS, teremos esse dinheiro para nos salvar. Caso não precisemos, teremos um eu que nos auxiliará em nossa maturidade e velhice.

Esse é o ponto. A felicidade não está no dinheiro, mas em nós mesmos. O patrimônio serve para nos dar segurança para atender nossas necessidades quando for necessário e quanto maior a taxa de poupança (payin), maior a segurança. Arrisco a dizer que quanto mais ganhamos a conciência de que o dinheiro não nos traz a felicidade, mas sim segurança, mais felizes e seguros viveremos poupando ainda mais mais.

LEIA! O não aumento da renda e a desonestidade que corrompe o setor público + Aporte #20/360

Se você achou o título meio clickbate, tem razão.

Essa era de fato a minha intenção.

A minha intenção é expressar o meus sentimentos após a reunião de hoje.

Em posts anterior, que foram apagados por mim, eu disse que estava pleiteando um aumento no órgão em que trabalho, mas não disse faticamente como. Segue.

Exerço atribuições que são previstar EXCLUSIVAMENTE em um cargo em comissão específico do órgão há mais de um ano.

Porém, nunca me nomearam.

Uma mulher, em outro setor, entrou para realizar atividades de nível médio e foi nomeada nesse mesmo cargo que eu pleiteio.

Fiquei muito sentido e fiz uma petição administrativa evidenciando que o cargo somente poderia ser exercido no setor em que trabalho, bem como que eu já realizava todas as tarefas.

Na petição afirmei que um cargo é formado pelo binômio responsabilidade-remuneração. A remuneração é devida para quem exerce as atribuições dele, que representam a responsabilidade.

Resumindo, a moça, que não é efetiva, está recebendo além do que deveria e eu a menos. Quem trabalha sou eu, mas quem recebe é ela (!).

Hoje, meu chefe me chamou em uma reunião afirmando que conversou a tarde toda com o chefe maior deste antro de desonestidade.

Segundo meu chefe, o maioral achava que eu estava “revoltado” e que meu boss teve que me defender bastante para explicar que apenas queria o que eu via como meu direito.

Achei até justo, mas ao final meu chefe afirmou:

– Disse para ele: olha, pode até arquivar que não haverá problema nenhum.

Apertamos as mãos e eu sai.

Ao fim e ao cabo, mais uma mulher comissionada.

Adoro as mulheres e seus talentos, mas cada caso é um caso.

Ora, ela não exerce o cargo, como pode ganhar?

Em vários setores do órgão mulheres ganham comissões enormes sem ter, nem mesmo, o conhecimento técnico do setor, que retribuem em forma de favores sexuais.

Há também amigos e familiares que ganham enormes comissões pelo simples vínculo social.

E os homens e mulheres dignos que trabalham e não ganham o devido?

Para que criar leis para depois desrespeitá-las?

Se o cargo só pode ser exercido em um setor tendo esta norma previsão no próprio regimento interno, há razoabilidade de interpretação que era isso mesmo que deveria ocorrer.

Então, é o fim da busca de aumento de renda neste órgão. Vou continuar estudando para concursos e somente vou esperar aumento neste âmbito.

Estou bastante chateado em saber que processo não adianta pra nada, que o direito não adianta para nada, que leis não adiantam e que o setor público é um antro de prostituição e de nepotismo.


Sobre o aporte, comprei CCRO3. Como disse no aporte #19, estava já de olho e não aguentei. Segue a carteira.

Segue a carteira atual.

ABCP11 752 BBDC3 31 CCRO3 67 CIEL3 41 EGIE3 200 FIIB11 5 FLRY3 200 HYPE3 100 IRBR3 300 ITSA3 1.123 KROT3 61 LEVE3 19 MALL11 5 MDIA3 100 ODPV3 700 RADL3 15 SAPR11 200 UGPA3 18

 

A dieta fit de quem tem o orçamento reduzido

Venho percebendo que a saída da academia e a deterioração da minha alimentação vêm apresentando seus efeitos. Uma gordura vem se acumulando na região abdominal, o que é uma droga.

Estudos recentes indicam que medir a circunferência abdominal é um exame que indica risco de câncer, diabetes e uma série de outros problemas. Resumindo, não queira ter um abdômen avantajado, porque é problema na certa.

Antigamente, eu achava que era muito simples manter a vida equilibrada: físico, mental, religioso, familiar e social. Percebi que não é não. Pelo contrário, é bem difícil, pois tudo exige foco e, por natureza, exige-se exclusividade. Como estou focado em aumentar a renda por meio de concursos, a musculação e a nutrição ficaram para trás.

Achei que a bicicleta iria destruir a gordura que iria acumular quando eu parasse de fazer academia. Enganei-me. Talvez acima da atividade física, está a questão da alimentação. Como meu orçamento está enxuto para manter a casa em ordem, sem déficit, minha alimentação ficou muito mais barata e pior.

Vamos entender alguns conceitos. Em termos de macronutrientes, temos três possibilidades de nos nutrir: carboidratos, gorduras e proteínas. Listei em ordem de exigência de trabalho para se obter energia: do mais fácil ao mais difícil.

Os Carboidrato é a fonte que dá menos trabalho pro corpo obter energia e, por isso, acaba ficando disponível mais rápido. Enseja dois pontos: se você não utilizar, há a tendência de acúmulo; deve ser utilizada preponderantemente próximo à atividades físicas. A proteína é diferente: mais difícil de ser processada e, por isso, exige mais energia do corpo.

Ora, ao comermos proteínas estamos exigindo mais do corpo do que quando comemos carboidratos. Isso por si mesmo já ajuda a manter a forma. Ademais, os músculos são criados por meio de um processo chamado síntese proteica. Não é preciso ser inteligente para sacar que para criar músculos é preciso ingerir proteínas.

Quem tem o objetivo de obter a tranquilidade financeira precisa economizar. Não deve gastar com suplementos proteicos, haja vista os bons serem de elevado preço. Quem percorre nosso caminho precisa obter seus macronutrientes de fontes baratas e de uma forma inteligente, com conhecimento.

Este post vai inaugurar um novo link no blog: Eu, fit. Nele, vou escrever minha dieta atual, bem como todos os exercícios que tenho feito, bem como se são bem sucedidos ou não. Caso eu não esteja obtendo sucesso, vou reajustar e postar. Por enquanto, não farei academia, mas apenas exercícios que possam ser feitos em casa sem equipamentos e a tradicional bicicleta.

A dieta

Pela manhã, comerei 3 ovos (temperados com sal, azeite de oliva e orégano) e uma fruta. O almoço é livre, desde que tenha um bife – pode ser de frango, de peixe ou de gado -, arroz e feijão, e vegetais, incluindo frutas, verduras e legumes. O lanche da tarde serão dois bifes de frango. O jantar, 400 ml de iogurte caseiro com aveia e granola, bem como uma fruta.

Está proibido: refrigerante, porque uma latinha possui 40g de açúcar, o que equivale a 8 saches daqueles de lanchonete; Cervejas, porque tem muitas calorias que não nutrem e ainda dificultam a absorção de outros nutrientes por fermentar as fezes; Pães e salgados;

O acompanhamento

Vou medir a circunferência abdominal todo dia 1 e observar meu corpo no espelho (essa atitude é bem melhor que a balança). Todo dia primeiro vou postar o resultado no link Eu, fit.

15 Lições que as pessoas aprendem muito tarde na vida

Nessas décadas de vida aprendi com minhas experiências (empirísmo) e com meus pensamentos, reflexos – epistêmico. Foi um aprendizado penoso e longo, mas extremamente proveitoso.

Tudo que aprendi me vem a mente constantemente em vários contextos. Levando-me a refletir novamente sobre o que aprendi e aplicar ao contexto atual. Acredito que é isso que me faz ser eu mesmo.

Vi um vídeo no Youtube esse fim de semana que consta muito do que aprendi. Incluiria poucas coisas como: ao planejar, considere apenas o que depende de você – o que depende dos outros não pode ser tido como certo; preocupe-se apenas com o que depende de você, porque o que não depende não lhe compete; e um ou outro ponto.

Seguem as 15 lições e o vídeo que explica o porquê das lições. Ele é muito bem produzido e vale a pena gastar um tempo assistindo.

Lições:

1. Everything is temporary (Tudo é temporário);
2. Life isn’t fair (A vida não é justa);
3. Family matters more than friends (A família importa mais que os amigos);
4. Others treat you the way you treat yourself, not them (Os outros tratam você da forma que você se trata, não os outros);
5. The sacrifices you make today will pay dividends in the future (O sacrifício que você faz hoje pagará dividendos no futuro);
6. Sacrificing your health for success or wealth isn’t worth it (A riqueza deve ser buscada lado a lado com a saúde);
7. Fear of embarrassment or criticism stopped you from being who you really are (seja você mesmo e não se preocupe com a opinião alheia);
8. Things don’t matter that much (Releve o que não tem tanta importância);
9. Even the longest night was followed by a morning (Tudo passa);
10. Happiness is a choice and requires a lot of hard work (Felicidade é uma escolha e exige muito trabalho);
11. This moment right now, this is you being alive this is your moment (Você está vivo hoje, não ontem, não amanhã);
12. Everyone is really out for themselves (Não queira mais do que realmente pode ter);
13. Beneath anger is always fear (Não sinta medo, pois ele te derrotará);
14. The world is bigger than you got to experience (É impossível conhecer tudo);
15. A lifetime isn’t very long (A vida é curta, aproveite).

 

Ultrapar (UGPA3) vai acabar?

Estou no final do meu dia com vontade de escrever sobre o assunto. Semana passada vi o vídeo do Viver de Dividendos sobre o fim dos postos Ipiranga evidenciando seus argumentos. Ele é um cara que, percebe-se no vídeo, tem um conhecimento muito maior que o meu, bem como um conhecimento muito maior sobre a empresa. Todavia, quero dar a minha opinião. Afinal, o blog é meu :). Antes de seguir, veja o vídeo:

Agora, trago algumas reflexões e se houver algum descasamento entre o que eu digo e o que é dito no vídeo é por que já faz alguns dias que eu o vi, então releve.

Com a greve dos caminhoneiros, fiquei com medo de ficar sem gás e liguei para minha esposa:

– Compre gás!
– Depois.
– Compre agora. Ele vai acabar!
10 minutos depois
– Que coincidência, o gás acabou.
5 minutos depois
– Liguei lá e disseram que não tem gás na cidade.

A primeira ideia que me veio a cabeça: comprar um cooktop elétrico. Ora, se ele é elétrico, não vai precisar de gás e nossos problemas estarão resolvidos. Acontece que, embora estrutura seja muito barata, esses fogões são vendidos por um preço exorbitante (deve ser um ROE do cacete): o cooktop elétrico de 4 bocas mais barato que encontrei no Bondfaro foi de R$ 1.445,30. Foto do bicho:

cooktop

Essa doeu. O fogão convencional custa cerca de R$ 300,00 e dura 10 anos. Comecei e pensar que talvez não fosse uma boa ideia. Porém, essa sensação se foi e voltei a pensar no assunto: as crianças estavam começando a emagrecer devido a nova dieta sem alimentos aquecidos :).

De repente, comecei a pensar: a energia já é tão cara e agora que estamos com a bandeira vermelha então, acho melhor deixar para lá e esperar. Esperei e estou com o gás de cozinha. Fiz algum cálculo? Não. Sinceramente, não gostei da ideia.

Os postos Ipiranga vão acabar? Um dia, com certeza! Porém, acredito estar bem longe de acontecer. Pago pouco mais de R$ 200,00 de energia por mês quando a bandeira está amarela. Quanto de energia será necessária para que um carro trabalhe? Quanto tempo de abastecimento será necessário?

Penso ser fácil combinar gasolina com álcool: basta ver a autonomia do veículo de forma comparada e ver o preço de cada combustível. Pronto, chegamos ao que apresenta melhor custo benefício.

Como vou comparar energia elétrica com gasolina? Do mesmo jeito, verifico a autonomia do carro movido à petróleo e a do carro elétrico. Pego o consumo e verifico o quanto custaria. Não fiz cálculos, mas algo me diz que o carro movida a gasolina será mais econômico.

O RI da Mahle Metal Leve, fabricante de motores de combustão interna, foi perguntado sobre sua estratégia para enfrentar os motores elétricos. Ele respondeu que não se preocupava com os carros elétricos, mas sim, que pesquisava formas de diminuir o motor e melhorar sua eficiência. Isso colocará, sem dúvidas, os planos da imatura indústria de carros elétricos em dificuldades.

O Viver afirma que em sua cidade, na Europa, os carros elétricos são abastecidos em supermercados enquanto seus proprietários fazem compras: uma mudança grande com relação ao modelo atual. Okay, mas os carros lá são mais baratos ou mais caros? A energia é mais cara ou mais barata? Qual a classe social que adquire tais carros? Se for a classe alta, aqui no Brasil nem vai conseguir entrar.

Com relação à Kodak, que foi um exemplo citado no vídeo, aconteceu algo diferente. As câmeras digitais eram mais baratas, além de mais práticas. No caso dos carros elétricos, tenho a impressão que eles são mais caros.

Enfim, acredito ter feito meu contraponto contraponto. Os postos Ipiranga não irão acabar em 10 anos.

O preço orbita o valor!!!

Estava vendo um vídeo na internet que abordava a velha questão da importância ou não do preço. Tive um insight e resolvi escrever este pequeno post.

Acredito que seja de conhecimento de todos que o fluxo define o preço no curto prazo. O livro do Bazin (FALA FORTUNA COM AÇÕES) trata bem exaustivamente o assunto.

Isso significa que se um grande fundo resolver vender sua posição, uma ação ou fundo imobiliário pode cair algo como 10%, 20% e etc. Obviamente, não significa que a empresa piorou, perdeu fundamento, mas apenas que há um maior interesse pela venda que pela compra por parte do mercado naquele momento.

Recentemente, várias empresas tiveram queda em sua cotação: KROT3, UGPA3, RADL3. O fato é que algumas já se recuperaram o seu preço, outras estão em processo de recuperação de seu preço. Afinal, o valor não mudou drasticamente em nenhum dos cases.

Também entendo que todos têm ciência que, no longo prazo, o preço segue o lucro. Ou seja, quanto mais a empresa lucra com o passar do tempo, mais a cotação sobe. Caso comece a ter sucessivos prejuízos, a cotação tenderá a cair (Eternit que o diga).

Resumindo, no curto prazo o fluxo dita o preço, enquanto que no longo, lucros sucessivos ditam o preço.

Porém, no longo prazo, o preço não vai acompanhando o lucro de forma linear. O preço varia para cima e para baixo constantemente tendo como centro de atração o valor, que ninguém sabe qual é de fato. Ou seja, o fluxo SEMPRE DITA O PREÇO.

Todavia, o fluxo tende a não descasar totalmente do valor.

Quando o futuro chega, torna-se presente e, nesse presente, o fluxo domina refletindo de alguma forma o valor.

Tendo como exemplo as ações do banco Itaú, todo ano há valorização de suas ações, bem como todos os anos há lucro.

Seria possível detectar um desconto?

Ora, se os lucros se mantêm, mas o preço cai 40% como ocorreu com a KROT3. O lucro da Kroton foi um pouco menor, mas a queda em 2018 até ontem eram esses 40%. Está com desconto ou não está?

Eu entendo que sim.

NÃO SOU ANALISTA.

ISSO NÃO É UMA RECOMENDAÇÃO DE COMPRA.

ESTE TEXTO NÃO PASSA DE ELUCUBRAÇÕES DE UM PEQUENO INVESTIDOR.